Rembourser l'hypothèque vs investir: La grande question canadienne
C'est LA question qui revient tout le temps: est-ce que je devrais mettre mon argent sur mon hypothèque ou plutot dans mon REER et mon CELI? Au Canada, la réponse dépend de ton taux hypothécaire, de ta tranche d'impôt, puis de si t'as déjà maximisé tes comptes enregistrés. On regarde ça ensemble!
Le compromis de base
Quand tu paies extra sur ton hypothèque, tu t'assures d'un rendement garanti qui est égal à ton taux d'intérêt. Avec les taux actuels autour de 5-6%, c'est pas mal solide et c'est zéro risque!
Quand tu choisis d'investir à la place, tu mises sur des rendements espérés qui pourraient te donner environ 7% à long terme. Mais attention, dans une année donnée, ça pourrait aussi être négatif. C'est le jeu!
La particularité canadienne: Le retour d'impôt du REER
Ce qui change vraiment la donne au Canada, c'est nos comptes enregistrés. Quand tu cotises à ton REER, tu reçois un remboursement d'impôt basé sur ton taux marginal. Regarde bien la différence:
| Taux marginal | Cotisation REER de 10 000$ | Remboursement immédiat |
|---|---|---|
| 30% | 10 000$ | 3 000$ |
| 40% | 10 000$ | 4 000$ |
| 50% | 10 000$ | 5 000$ |
Ce remboursement d'impôt instantané, c'est comme un rendement garanti! Si t'es dans une tranche de 40%, tu récupères 40% tout de suite. Ça bat n'importe quel taux hypothécaire, tu ne trouves pas?
Le point important à retenir: Si t'as pas encore maximisé ton REER et ton CELI, c'est presque toujours la meilleure chose à faire en premier. Le vrai débat, c'est quoi faire avec ton argent après avoir rempli tes comptes enregistrés.
L'ordre de priorité pour nous autres, les Canadiens
- La cotisation de contrepartie de ton employeur: Assure-toi d'aller chercher le maximum! C'est un rendement instantané de 50 à 100%, c'est de l'argent gratuit!
- Les dettes à intérêt élevé: Règle tes cartes de crédit en premier, c'est prioritaire
- Ton CELI: De la croissance libre d'impôt avec des retraits super flexibles
- Ton REER: Surtout si t'es dans une tranche d'impôt élevée (plus que 40%)
- Là, tu décides: Payer plus sur l'hypothèque ou investir dans un compte non enregistré?
Quand c'est mieux de payer l'hypothèque
- Ton taux hypothécaire est élevé (6% et plus): Honnêtement, c'est dur à battre un rendement garanti de 6%!
- Tes comptes enregistrés sont pleins: L'investissement non enregistré perd ses avantages fiscaux
- T'approches de la retraite: La paix d'esprit d'être libre de dettes, ça vaut quelque chose
- T'aimes pas le risque: Payer l'hypothèque, c'est du garanti
Quand c'est mieux d'investir
- T'as encore de l'espace REER/CELI: Les avantages fiscaux, ça bat tout le reste
- Ton taux hypothécaire est bas (moins de 4%): C'est pas mal facile à battre avec des placements
- T'as un long horizon devant toi: Plus de temps pour faire travailler l'intérêt composé
- Ton employeur fait une cotisation de contrepartie: De l'argent gratuit, ça se refuse pas!
L'approche hybride: le meilleur des deux mondes?
Ben des Canadiens choisissent de faire les deux! L'idée: maximiser tes comptes enregistrés en premier, puis diviser ce qui reste entre l'hypothèque et l'investissement non enregistré selon ton taux hypothécaire et ton niveau de confort avec le risque.
Une approche équilibrée, à la canadienne
- Maximise ton REER (surtout si t'es dans une tranche d'impôt au-dessus de 30%)
- Maximise ton CELI (7 000$/an en 2024)
- Divise le reste: 50% sur l'hypothèque / 50% en non enregistré
- Ajuste selon ton taux hypothécaire et ta tolérance au risque
Faire le calcul pour toi
Avec Talk Through Wealth, on modélise les deux scénarios en utilisant ton vrai taux hypothécaire, ta tranche d'impôt et l'espace qu'il te reste dans ton REER et ton CELI. Tu vas pouvoir voir la différence dans ta valeur nette projetée et trouver le bon équilibre pour ta situation.
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