Transferencia de 401(k) a IRA: Cuándo Tiene Sentido
¿Deja su empleo? Tiene opciones para su 401(k). Transferirlo a una IRA le da más opciones de inversión y control, pero no siempre es la mejor decisión. Esto es lo que necesita saber.
Sus Cuatro Opciones
Cuando deja un empleador, puede:
- Dejarlo en el antiguo 401(k) si el plan lo permite
- Transferirlo al 401(k) de su nuevo empleador si aceptan transferencias
- Transferirlo a una IRA (tradicional a tradicional, Roth a Roth)
- Cobrarlo (generalmente una mala idea: impuestos más penalidad del 10% si es menor de 59.5 años)
Ventajas de Transferir a una IRA
- Más opciones de inversión: Las IRAs ofrecen opciones de inversión prácticamente ilimitadas vs. el menú limitado en la mayoría de los 401(k)s
- Comisiones más bajas: Muchos planes 401(k) tienen ratios de gastos altos; puede elegir fondos indexados de bajo costo en una IRA
- Consolidación: Combine antiguos 401(k)s de múltiples empleadores en una cuenta
- Flexibilidad en planificación patrimonial: Las IRAs a menudo tienen opciones de beneficiarios más flexibles
- Distribuciones Caritativas Calificadas: Solo disponibles desde IRAs (no 401(k)s) a partir de los 70.5 años
Cuándo Mantener Su 401(k)
La Regla de los 55: Si deja su trabajo a los 55 años o más (50 para algunos trabajadores de seguridad pública), puede hacer retiros sin penalidad del 401(k) de ese empleador. Esto no aplica a las IRAs o antiguos 401(k)s, solo al plan de su empleador actual.
Otras razones para mantener el dinero en un 401(k):
- Protección contra acreedores: Los 401(k)s tienen una protección federal más fuerte contra demandas y bancarrota que las IRAs (que varían según el estado)
- Fondos de valor estable: Algunos 401(k)s ofrecen fondos de valor estable con rendimientos más altos que los fondos de mercado monetario comparables
- Acciones de la empresa con NUA: Si tiene acciones apreciadas de la empresa, la estrategia de Apreciación Neta No Realizada requiere mantenerlas en el 401(k)
- Aún trabaja a los 73+: Puede retrasar los RMDs del 401(k) de su empleador actual si aún trabaja
La Complicación del Roth Trasero
Importante: Si planea hacer conversiones Roth por la puerta trasera, transferir un 401(k) a una IRA tradicional activa la regla pro-rata. Esto hace que las conversiones Roth por la puerta trasera sean parcialmente tributables. Considere transferir al 401(k) de su nuevo empleador en su lugar.
Cómo Hacer una Transferencia
Transferencia Directa (Recomendada)
El dinero va directamente de su 401(k) a su IRA. Sin impuestos, sin retención, sin plazo de 60 días de qué preocuparse.
Transferencia Indirecta
Recibe un cheque (menos 20% de retención obligatoria). Debe depositar el monto completo, incluyendo compensar el 20%, en una IRA dentro de 60 días. Recuperará el monto retenido cuando presente sus impuestos, pero necesita adelantarlo.
| Tipo de Transferencia | Directa | Indirecta |
|---|---|---|
| Retención | Ninguna | 20% |
| Plazo | Ninguno | 60 días |
| Riesgo | Bajo | Mayor |
| Límite de frecuencia | Ilimitado | Una vez al año |
Errores Comunes de Transferencia
- Transferir Roth 401(k) a IRA tradicional: Esto genera impuestos sobre todas las ganancias. Transfiera Roth a Roth.
- Perder el plazo de 60 días: Los depósitos tardíos se tratan como distribuciones: tributables y posiblemente penalizados
- Olvidar las contribuciones después de impuestos: Estas necesitan un manejo especial para evitar doble tributación
- No comparar comisiones: Algunos proveedores de IRA cobran comisiones altas o promocionan productos costosos
Cómo Ayuda Talk Through Wealth
Modele el impacto a largo plazo de su decisión de transferencia:
- Compare el impacto de las comisiones durante 20-30 años
- Considere la Regla de los 55 si aplica
- Vea cómo una transferencia afecta la estrategia Roth trasera
- Modele NUA vs. transferencia para acciones de la empresa
- Proyecte diferencias de RMD entre 401(k) e IRA
Planifique Su Estrategia de Transferencia
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