La HSA: La cuenta de jubilación más poderosa de Estados Unidos
Todos hablan de los 401(k) e IRA. Pero la Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA) podría ser la cuenta con más ventajas fiscales en Estados Unidos — si la usa correctamente. Aquí está la estrategia que la mayoría de la gente no conoce.
La triple ventaja fiscal
La HSA es la única cuenta en Estados Unidos con tres beneficios fiscales:
El triple juego de la HSA
- Contribuciones deducibles de impuestos (como un 401k tradicional)
- Crecimiento libre de impuestos (como un Roth)
- Retiros libres de impuestos para gastos médicos calificados
Ninguna otra cuenta le da los tres. Es un Roth que también le da una deducción al entrar.
La estrategia del "IRA secreto"
La mayoría de las personas usan su HSA como cuenta de cheques — contribuyen dinero, lo gastan en las facturas médicas de este año. Eso funciona, pero está dejando dinero sobre la mesa.
La jugada maestra: Nunca gaste de su HSA. Déjela crecer durante décadas.
Así es cómo:
- Maximice su HSA cada año ($4,150 individual / $8,300 familiar en 2024)
- Pague los gastos médicos actuales de su bolsillo
- Guarde recibos de cada gasto médico (para siempre)
- Invierta su HSA en fondos índice, no en efectivo
- Déjela crecer compuestamente durante 20-30 años
- En la jubilación, reembolse décadas de recibos guardados — libre de impuestos
El truco de los recibos: No hay límite de tiempo para el reembolso. Puede pagar $500 de su bolsillo por trabajo dental hoy, guardar el recibo, y retirar $500 libre de impuestos de su HSA en 30 años. Mientras tanto, esos $500 han estado creciendo libres de impuestos.
HSA vs otras cuentas
401(k) tradicional
✓ Deducción fiscal
✓ Crecimiento libre de impuestos
✗ Gravado al retirar
Roth IRA
✗ Sin deducción
✓ Crecimiento libre de impuestos
✓ Retiro libre de impuestos
HSA
✓ Deducción fiscal
✓ Crecimiento libre de impuestos
✓ Retiro libre de impuestos*
*Para gastos médicos calificados. Después de los 65, retiros no médicos son gravados como un IRA tradicional.
Los números con el tiempo
Digamos que maximiza una HSA familiar ($8,300/año) de los 35 a los 65 años, ganando 7% anualmente.
Después de 30 años: aproximadamente $830,000
Si ha acumulado $200,000 en recibos médicos durante esos 30 años (visitas al médico, recetas, dental, visión, etc.), puede retirar $200,000 completamente libre de impuestos. El resto puede usarse para gastos médicos futuros — que, estadísticamente, tendrá muchos en la jubilación.
El requisito: Necesita un HDHP
Para contribuir a una HSA, debe tener un Plan de Salud con Deducible Alto (HDHP). Para 2024:
- Deducible mínimo: $1,600 individual / $3,200 familiar
- Máximo de bolsillo: $8,050 individual / $16,100 familiar
Los HDHP no son para todos. Si tiene gastos médicos continuos significativos, un plan tradicional con deducibles más bajos podría costar menos en general. Pero para personas relativamente saludables que pueden pagar el deducible más alto, los beneficios de la HSA a menudo superan el intercambio del seguro.
Después de los 65: Se convierte en un IRA
Una vez que cumple 65 años, las reglas cambian:
- Los retiros médicos siguen siendo libres de impuestos
- Los retiros no médicos son gravados como ingreso ordinario (sin penalidad)
Esto significa que en el peor de los casos, su HSA se convierte en un IRA tradicional. En el mejor caso, la usa para los gastos médicos sustanciales que la mayoría de las personas enfrentan en jubilación — todo libre de impuestos.
Cómo Talk Through Wealth puede ayudar
Modele cómo la HSA encaja en su panorama general de jubilación:
- Proyecte el crecimiento de la HSA durante sus años de trabajo
- Estime gastos médicos futuros en jubilación
- Optimice la secuencia de retiros: HSA vs 401(k) vs Roth
- Vea los ahorros fiscales comparados con usar otras cuentas
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