Planificación de Medicare: Lo que Cambia a los 65
Los costos de salud son la variable impredecible en la jubilación estadounidense. A los 65, Medicare entra en vigor—pero no cubre todo. Entender el sistema, especialmente los recargos IRMAA, es esencial para la planificación.
La Sopa de Letras de Medicare
Medicare tiene múltiples partes, y entenderlas es el primer paso:
Las Cuatro Partes de Medicare
- Parte A (Hospital): Usualmente sin prima si trabajaste más de 10 años. Cubre hospitalización, enfermería especializada, cuidados paliativos.
- Parte B (Médico): Prima mensual (~$175/mes en 2024). Cubre visitas al médico, cuidado ambulatorio, servicios preventivos.
- Parte C (Medicare Advantage): Planes privados que combinan A+B, a menudo con extras. Alternativa al Medicare tradicional.
- Parte D (Medicamentos Recetados): Cobertura separada de medicamentos. Debes inscribirte o enfrentar penalidades.
IRMAA: El Impuesto de Ingresos sobre Medicare
Esto es lo que sorprende a muchos jubilados: si tu ingreso es "demasiado alto," pagas más por la Parte B y la Parte D. Esto es IRMAA—Monto de Ajuste Mensual Relacionado con los Ingresos.
IRMAA se basa en tu Ingreso Bruto Ajustado Modificado (MAGI) de hace dos años. Así que tu IRMAA de 2024 se basa en tu declaración de impuestos de 2022.
| MAGI Individual (2022) | Prima Mensual Parte B (2024) |
|---|---|
| ≤$103,000 | $174.70 (estándar) |
| $103,001-$129,000 | $244.60 |
| $129,001-$161,000 | $349.40 |
| $161,001-$193,000 | $454.20 |
| $193,001-$500,000 | $559.00 |
| >$500,000 | $594.00 |
En el bracket más alto, pagas más de $400/mes más que la prima estándar—casi $5,000/año extra, solo por la Parte B.
El período retrospectivo de dos años: IRMAA usa ingresos de hace dos años. Si te jubilas a los 65, tu salario pre-jubilación de los 63 años determina tus primas del primer año. Puedes apelar si tienes un "evento que cambia la vida" como la jubilación.
La Brecha de Salud en la Jubilación Anticipada
Si te jubilas antes de los 65, enfrentas los años de brecha—muy joven para Medicare, muy viejo para la cobertura del empleador.
Opciones para la brecha:
- COBRA: Continúa la cobertura del empleador por hasta 18 meses, pero pagas la prima completa (frecuentemente $1,500-2,000/mes para una pareja)
- Mercado de ACA: Subsidios disponibles según el ingreso. Si controlas el ingreso de jubilación, potencialmente puedes calificar para ayuda significativa.
- Plan del empleador del cónyuge: Si tu cónyuge aún trabaja, mantente en su cobertura
- Ministerios de compartir salud: No es seguro, pero es una opción que algunos jubilados anticipados usan
Lo que Medicare No Cubre
Medicare Original (Partes A y B) tiene brechas significativas:
- Dental, visión, audición: No cubierto (algunos planes Medicare Advantage incluyen estos)
- Cuidado a largo plazo: No cubierto. Enfermería especializada tiene límites estrictos; el cuidado de custodia no está cubierto en absoluto.
- Costos de bolsillo: Deducibles, copagos, y 20% de coaseguro en servicios de la Parte B
Muchos jubilados compran pólizas Medigap (Suplemento de Medicare) para cubrir las brechas. Estas cuestan $100-300/mes dependiendo del plan y la ubicación.
La Conexión entre Conversiones Roth e IRMAA
Las conversiones Roth aumentan tu MAGI, lo que puede activar IRMAA. Esto crea un desafío de planificación:
- Convertir agresivamente antes de los 63 (dos años antes de Medicare)
- O ser estratégico con los montos de conversión para mantenerse por debajo de los umbrales de IRMAA
- O aceptar el recargo de IRMAA como un costo de los beneficios de la conversión Roth
Las matemáticas dependen de tu situación específica—cuánto estás convirtiendo, cuánto tiempo pagarás IRMAA, y el valor de los retiros Roth libres de impuestos más adelante.
Costos de Salud en la Jubilación
Fidelity estima que una pareja de 65 años que se jubila hoy necesita aproximadamente $315,000 ahorrados solo para costos de salud en la jubilación. Eso incluye:
- Primas de Medicare Parte B y D
- Primas de Medigap o Medicare Advantage
- Costos de bolsillo (deducibles, copagos)
- Gastos dentales, de visión, audición
Esto no incluye cuidado a largo plazo, que puede superar todos los otros costos de salud.
Cómo Ayuda Talk Through Wealth
Modela los costos de salud a lo largo de la jubilación:
- Proyecta las primas de Medicare incluyendo IRMAA basado en tu ingreso
- Planifica los años de brecha antes de los 65
- Ve cómo las conversiones Roth afectan IRMAA
- Modela diferentes estrategias de ingresos para minimizar costos de salud
- Factoriza la inflación de salud en proyecciones a largo plazo
Modela Tus Costos de Salud
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