Seguro Social a los 62, 67 o 70: La decisión de cuándo reclamar
Puede comenzar el Seguro Social tan temprano como a los 62 años o tan tarde como a los 70. La diferencia en beneficios de por vida puede fácilmente superar los $100,000. Aquí le explicamos cómo pensar en una de las decisiones financieras más importantes que tomará.
Cómo funcionan los cálculos
El Seguro Social tiene una "Edad de Jubilación Completa" (FRA por sus siglas en inglés) que depende de cuándo nació. Para la mayoría de las personas que leen esto, es 66, 66 y algunos meses, o 67 años.
Si reclama antes de su FRA, su beneficio se reduce permanentemente. Si reclama después, aumenta permanentemente.
| Edad al reclamar | Si FRA es 67 | Beneficio mensual (si beneficio FRA = $2,000) |
|---|---|---|
| 62 | -30% | $1,400 |
| 65 | -13.3% | $1,733 |
| 67 (FRA) | 0% | $2,000 |
| 70 | +24% | $2,480 |
Eso es una diferencia de $1,080/mes entre reclamar a los 62 versus los 70 — casi $13,000 por año, cada año, por el resto de su vida.
El análisis del punto de equilibrio
Si reclama a los 62, recibe 8 años de cheques antes de que la persona que espera hasta los 70 reciba el primero. Eso es mucho dinero en mano. Pero eventualmente el beneficio mensual más alto alcanza.
Ejemplo: La decisión de Miguel
El beneficio FRA de Miguel a los 67 es $2,000/mes. Si reclama a los 62, recibe $1,400/mes. A los 70 años, habrá cobrado aproximadamente $134,400.
Si espera hasta los 70, recibe $2,480/mes pero comienza con $0. El beneficio más alto alcanza alrededor de los 80-81 años. Después de eso, la estrategia de esperar toma la delantera — potencialmente por cientos de miles de dólares si vive hasta los 90.
La verdad incómoda: El análisis de punto de equilibrio asume que está comparando dólares puros. Pero $1,000 a los 62 años no es lo mismo que $1,000 a los 85. Podría valorar más los primeros años de jubilación, o podría tener razones de salud para reclamar temprano — o tarde.
Más allá del punto de equilibrio: Factores que importan
1. ¿Necesita el dinero?
Si tiene 62 años y necesita ingresos para pagar las cuentas, la estrategia "óptima" de esperar no le ayuda a comer. Reclamar temprano podría permitirle retrasar el uso de cuentas de jubilación, lo cual tiene sus propios beneficios.
2. ¿Todavía está trabajando?
Si reclama antes de FRA y continúa trabajando, sus beneficios pueden reducirse temporalmente si gana por encima de ciertos límites (~$22,320 en 2024). Después de FRA, no hay penalidad por ingresos.
3. ¿Cuál es su situación de salud?
¿Historia familiar de longevidad? ¿Excelente salud? Los cálculos favorecen esperar. ¿Problemas de salud serios? Reclamar temprano podría tener más sentido. Nadie tiene una bola de cristal, pero puede hacer estimaciones informadas.
4. ¿Está casado/a?
Los beneficios conyugales y de sobreviviente complican significativamente el cálculo. Si usted es el que gana más, retrasar su beneficio también aumenta el beneficio de sobreviviente que su cónyuge recibiría. Esto puede valer cientos de miles durante una jubilación larga.
5. ¿Qué hay de los impuestos?
Hasta el 85% del Seguro Social puede ser gravable dependiendo de sus otros ingresos. El momento de cuándo reclama afecta cómo interactúa con otras fuentes de ingresos como retiros del 401(k) y conversiones Roth.
Lo que dice la investigación
La mayoría de los estadounidenses reclaman el Seguro Social temprano — alrededor de los 62-63 años. Los estudios consistentemente sugieren que para aquellos con expectativa de vida promedio o mejor, esto a menudo no es óptimo. Muchos se beneficiarían de esperar, al menos hasta FRA si no hasta los 70.
Pero "óptimo" en una hoja de cálculo y "correcto para su vida" no siempre son lo mismo. El ingreso garantizado del Seguro Social tiene valor real, y hay algo que decir sobre disfrutar el dinero mientras es más joven y está más saludable.
Cómo Talk Through Wealth puede ayudar
En lugar de calculadoras genéricas de punto de equilibrio, modele su situación específica:
- Su estimación real del Seguro Social (de ssa.gov)
- El beneficio de su cónyuge y la estrategia óptima de coordinación
- Sus otras fuentes de ingresos: 401(k), IRA, pensión, trabajo de medio tiempo
- Implicaciones fiscales de diferentes estrategias de reclamo
- Diferentes escenarios de longevidad
Compare escenarios lado a lado y vea el impacto real en dólares de por vida, no solo una edad de punto de equilibrio.
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