RPC à 60, 65 ou 70 ans : quand devriez-vous commencer?
Le Régime de pensions du Canada vous permet de commencer à recevoir vos prestations entre 60 et 70 ans. Si vous les prenez tôt, vous recevez moins par mois, mais pendant plus d'années. Si vous attendez, vous recevez plus par mois, mais pendant moins d'années. Alors, quelle option est vraiment la meilleure? Faisons les calculs.
Les calculs de base
Le RPC a un âge « normal » de retraite de 65 ans. Si vous le prenez avant 65 ans, votre prestation est réduite de 0,6 % pour chaque mois d'avance. Si vous attendez après 65 ans, elle augmente de 0,7 % pour chaque mois d'attente.
Cela donne :
| Âge de début | Ajustement | Si le RPC « complet » est de 1 300 $/mois |
|---|---|---|
| 60 | -36 % | 832 $/mois |
| 62 | -21,6 % | 1 019 $/mois |
| 65 | 0 % | 1 300 $/mois |
| 67 | +16,8 % | 1 518 $/mois |
| 70 | +42 % | 1 846 $/mois |
Cette différence de 1 014 $ entre commencer à 60 ans versus 70 ans est énorme — c'est comme recevoir 12 168 $ de plus par année, chaque année, pour le reste de votre vie.
La question du point d'équilibre
C'est là que ça devient intéressant. Si vous prenez le RPC à 60 ans, vous recevez 5 années de paiements supplémentaires avant que la personne qui a attendu jusqu'à 65 ans reçoive son premier chèque. C'est beaucoup d'argent dans vos poches.
Exemple : La décision de Marie
Le RPC complet de Marie à 65 ans serait de 1 300 $/mois. Si elle commence à 60 ans, elle reçoit 832 $/mois. À 65 ans, elle aura accumulé environ 49 920 $ que la version d'elle-même qui « attend jusqu'à 65 ans » n'a pas encore vus.
Mais après 65 ans, elle reçoit 468 $ de moins chaque mois. Il faut environ 9 ans — jusqu'à 74 ans — pour que la prestation plus élevée rattrape cette avance.
Le point d'équilibre entre prendre le RPC à 65 ans versus 70 ans est autour de 82-83 ans. Si vous vivez plus longtemps que ça, attendre valait la peine. Si vous décédez avant, vous avez laissé de l'argent sur la table.
La vérité inconfortable : Cette décision revient en partie à deviner combien de temps vous vivrez. Personne ne le sait avec certitude, mais les antécédents de santé familiaux, votre propre santé et vos habitudes de vie peuvent vous donner une estimation raisonnable.
Mais attendez — ce n'est pas qu'une question de longévité
Les calculs du point d'équilibre supposent que vous comparez des pommes avec des pommes. Mais d'autres facteurs pourraient faire pencher la balance :
1. Avez-vous besoin de l'argent maintenant?
Si vous prenez votre retraite à 60 ans et avez besoin du RPC pour couvrir vos dépenses de base, la stratégie « optimale » d'attendre ne vous aide pas à manger. Prendre le RPC tôt pourrait vous permettre de retarder les retraits de votre REER, ce qui a ses propres avantages fiscaux.
2. Quelle est votre situation fiscale?
Le RPC est un revenu imposable. Si vous travaillez encore à 60-65 ans, ajouter le RPC en plus pourrait vous pousser dans une tranche d'imposition plus élevée. Si vous êtes dans une année à faible revenu, c'est souvent un meilleur moment pour commencer les prestations.
3. Qu'en est-il de la récupération de la SV?
La Sécurité de la vieillesse commence à être récupérée lorsque votre revenu dépasse environ 87 000 $ (2024). Un paiement RPC plus élevé à 70 ans combiné aux minimums du FERR pourrait vous faire dépasser ce seuil. Pour les retraités à revenu élevé, cela change considérablement les calculs.
4. Avez-vous un conjoint?
Le RPC offre des prestations de survivant. Si un conjoint a un RPC beaucoup plus élevé que l'autre, retarder la prestation du plus gros gagnant peut signifier plus de revenus de survivant à long terme. Ça vaut la peine d'y penser!
Ce que suggère la recherche
La plupart des Canadiens prennent le RPC dès qu'ils le peuvent — autour de 60-62 ans. Les études suggèrent que pour beaucoup de gens, ce n'est pas vraiment optimal. Ceux qui ont une espérance de vie moyenne ou supérieure s'en sortent souvent mieux en attendant.
Mais « optimal » et « bon pour vous » ne sont pas toujours la même chose. La tranquillité d'esprit d'avoir un revenu garanti plus tôt a une vraie valeur qui n'apparaît pas dans les feuilles de calcul.
Comment Talk Through Wealth peut vous aider
C'est exactement le genre de question où la modélisation de scénarios brille. Au lieu d'utiliser des calculateurs de point d'équilibre génériques, vous pouvez modéliser votre situation spécifique :
- Votre estimation réelle du RPC (de Service Canada)
- Vos autres sources de revenus et leur calendrier
- Votre REER/FERR et quand vous allez les retirer
- Votre SV attendue et la récupération potentielle
- Différentes hypothèses de longévité
Ensuite, comparez les scénarios côte à côte : RPC à 60 ans vs 65 ans vs 70 ans. Discutez de chaque option et voyez l'impact réel en dollars sur votre vie, pas seulement un âge d'équilibre.
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