RPC à 60, 65 ou 70 ans : quand devriez-vous commencer?
Demander le RPC à 60 ans le réduit de 36 % à vie; attendre à 70 ans l'augmente de 42 % — un écart de 1 014 $/mois sur une estimation typique, versé jusqu'au décès et indexé à l'inflation. Le bon âge est celui que pointent votre longévité, votre épargne et votre tranche d'imposition, pas celui qui verse le premier chèque le plus tôt.
- La réponse : le RPC peut commencer n'importe quel mois de 60 à 70 ans — moins 0,6 %/mois avant 65 ans (−36 % à 60 ans), plus 0,7 %/mois après (+42 % à 70 ans). Sur une estimation de 1 300 $ à 65 ans, cela donne 832 $ à 60 ans contre 1 846 $ à 70 ans.
- Le piège : demander à 60 ans « parce que c'est disponible » verrouille le plus petit chèque à jamais; si vous vivez au-delà de la fin de la soixante-dizaine — comme la plupart des personnes de 60 ans aujourd'hui — ce départ hâtif vous coûte de l'argent irrécupérable.
- La recommandation : si vous avez un REER ou un CELI pour vivre d'abord et que vous prévoyez une longévité moyenne ou supérieure, puisez dans l'épargne et reportez. Prenez-le tôt seulement si votre santé est mauvaise ou que vous avez besoin du revenu maintenant.
Là où le résumé de l'IA ci-dessus se trompe
« Vous pouvez commencer le RPC dès 60 ans ou aussi tard que 70 ans. Le prendre tôt réduit votre paiement et le reporter l'augmente, donc le meilleur âge dépend de votre espérance de vie et de vos besoins financiers. »
C'est vrai en surface. Voici ce qui manque :
- Il traite le RPC comme un choix d'âge isolé — mais reporter ne fonctionne que si vous pouvez combler l'écart avec un REER, un CELI ou une épargne non enregistrée. L'âge de demande est indissociable de votre plan de décaissement, et le résumé ne le dit jamais.
- Il ignore le plafond de la récupération de la SV — un RPC reporté plus élevé, ajouté aux retraits minimums du FERR, peut faire dépasser 90 997 $ de revenu net et vous coûter 15 cents de SV par dollar excédentaire. « Reporter simplement » a une limite fiscale que le résumé saute.
- Il manque l'angle du survivant — la pension de survivant du RPC est plafonnée, donc pour un couple, reporter le RPC du conjoint au revenu le plus élevé protège le survivant d'une manière qu'un cadrage axé seulement sur la longévité ne peut voir.
Quand Mark m'a appelé le printemps dernier, il avait une estimation de Service Canada montrant 1 300 $ par mois à 65 ans et le plan ferme de demander le jour de ses 60 ans. Mark était mon gestionnaire à Toronto il y a vingt ans; il a 62 ans maintenant, à Mississauga, avec une maison payée, environ 480 000 $ en REER et 95 000 $ dans un CELI. Son réflexe — « le prendre tant que je peux, qui sait combien de temps je serai là » — est le plus courant au pays, et sur ses chiffres c'était aussi le plus coûteux. Ce billet est l'analyse que je lui ai présentée, avec ses chiffres dans le calculateur pour que vous puissiez y mettre les vôtres.
01 La fenêtre de 60 à 70 ans et le calcul de l'ajustement
Votre âge de début du RPC fixe définitivement votre montant mensuel, et l'ajustement est établi par formule. Prenez-le avant 65 ans et la pension baisse de 0,6 % pour chaque mois d'avance — 7,2 % par année, jusqu'à 36 % si vous commencez le mois de vos 60 ans. Attendez au-delà de 65 ans et elle augmente de 0,7 % par mois — 8,4 % par année, jusqu'à 42 % si vous tenez jusqu'à 70 ans. Rien n'est ajouté après 70 ans, donc demander plus tard ne fait que renoncer à des paiements.
Sur l'estimation de 1 300 $ à 65 ans de Mark, cela donne 832 $ par mois à 60 ans et 1 846 $ par mois à 70 ans — un écart mensuel de 1 014 $ dû au seul moment du choix. Le RPC maximum 2026 à 65 ans est d'environ 1 433 $ par mois; la plupart des gens reçoivent moins, parce qu'ils n'ont pas cotisé le maximum chaque année, ce qui explique pourquoi votre propre estimation de Service Canada, et non le maximum affiché, est le chiffre à intégrer à toute décision.
Source : Service Canada — Quand commencer votre pension de retraite du RPC
02 Pourquoi demander à 60 ans est la mauvaise réponse populaire
60 ans est le mois le plus courant où les Canadiens commencent le RPC, et la recherche est sans détour : c'est généralement le choix le plus coûteux. Le réflexe se comprend — cinq années de chèques de plus en main semble un gain garanti, et « un tiens vaut mieux que deux tu l'auras » est une histoire puissante. Mais le RPC n'est pas un billet de loterie à utiliser ou perdre; c'est une pension indexée à l'inflation versée jusqu'au décès, et commencer tôt n'achète que la plus petite version possible, pour toujours.
Les vrais arguments pour demander tôt sont étroits : une mauvaise santé ou des antécédents familiaux de vies courtes, ou un réel besoin d'argent parce qu'il n'y a rien d'autre pour vivre. Ils sont réels et ils comptent. Ce qui ne tient pas, c'est demander à 60 ans par habitude ou par aversion à la perte tout en étant assis sur des soldes de REER et de CELI qui pourraient financer l'attente — soit précisément la situation de la plupart des prestataires hâtifs.
03 Exemple chiffré : votre âge de rentabilité du RPC
L'âge de rentabilité est celui où le chèque reporté plus élevé a remboursé chaque dollar auquel vous avez renoncé en ne demandant pas plus tôt. Sur les chiffres de Mark, demander à 70 ans plutôt qu'à 60 ans atteint la rentabilité vers 78 ans; il prévoit vivre bien dans la fin de la quatre-vingtaine, comme ses deux parents, donc le calcul favorise l'attente. Le calculateur s'ouvre sur ses chiffres — 1 300 $ à 65 ans, comparant un début à 60 ans à un début à 70 ans — et indique une rentabilité de 78 ans 2 mois. Mettez votre propre estimation et vos âges pour voir où tombe votre ligne.
Montre : l'âge où commencer le RPC à l'âge plus tardif rattrape le fait de commencer à l'âge plus hâtif, sur le total des dollars reçus (nominal, avant impôt). Ignore : l'indexation à l'inflation, le rendement de placement sur les paiements hâtifs, l'impôt sur le revenu, la récupération de la SV, le RPC de votre conjoint et les prestations de survivant.
Avec les valeurs par défaut ci-dessus, l'exemple chiffré donne 78 ans 2 mois. Commencer à 70 ans plutôt qu'à 60 ans paie 1846 $/mois contre 832 $/mois et prend l'avance en dollars totaux après 78 ans.
Source : Service Canada — Montants de la pension de retraite du RPC
04 60 contre 65 contre 70, côte à côte
Trois âges de début, une estimation de 1 300 $ à 65 ans, présentés selon les facteurs qui décident vraiment. Lisez la colonne qui correspond à votre situation plutôt que de courir après le plus gros chiffre mensuel.
| Facteur | Début à 60 | Début à 65 | Début à 70 |
|---|---|---|---|
| Ajustement au montant de base | −36 % | 0 % | +42 % |
| Mensuel (sur base de 1 300 $) | 832 $ | 1 300 $ | 1 846 $ |
| Annuel | 9 984 $ | 15 600 $ | 22 152 $ |
| Rentabilité contre 60 ans | — | ~74 ans | ~78 ans |
| Argent-pont nécessaire d'abord | Aucun | Un peu (60–65) | Beaucoup (60–70) |
| Pression de récupération de la SV | La plus faible | Modérée | La plus forte |
| Valeur de survivant pour un conjoint | La plus faible | Modérée | La plus forte |
| Meilleur quand | Mauvaise santé ou besoin d'argent maintenant | Longévité moyenne, épargne modeste | Longue vie prévue, épargne pour le pont |
Le tableau rend le compromis visible : chaque année de report achète un chèque plus gros et à l'épreuve de l'inflation, mais seulement si vous avez d'autre argent pour vivre entre-temps. Les deux prochains chapitres couvrent les deux facteurs que la rentabilité brute ignore — l'impôt et votre conjoint.
Source : Service Canada — Montants de la pension de retraite du RPC
05 La récupération de la SV et l'interaction avec le SRG
Un RPC reporté plus élevé augmente votre revenu imposable, et au-delà d'un seuil cela vous coûte la Sécurité de la vieillesse. Pour 2024, la SV est réduite de 15 cents pour chaque dollar de revenu net au-dessus de 90 997 $ et entièrement récupérée près de 148 000 $ — mesuré sur votre revenu net individuel, pas celui du ménage. Un RPC maximal à 70 ans empilé sur les retraits minimums du FERR peut discrètement pousser un retraité seul dans cette zone de récupération, transformant une partie du « bonus » de l'attente en surtaxe de 15 % que la simple rentabilité ne montre jamais.
L'interaction inverse compte au bas de l'échelle. Le Supplément de revenu garanti commence à 65 ans avec la SV, ne va qu'aux aînés à faible revenu, et chute vite quand d'autres revenus augmentent. Puiser dans les REER pendant que le RPC est reporté peut garder le revenu du début de la soixantaine assez bas pour donner droit à une partie du SRG à 65 ans — un crédit que le conseil « reporter simplement tout » ignore régulièrement. Le moment du RPC ne concerne pas seulement la taille du chèque; il concerne l'endroit où ce chèque tombe dans votre portrait fiscal et de prestations.
06 Conjoints, prestations de survivant et le pont du REER
Pour un couple, le RPC du conjoint au revenu le plus élevé devrait généralement être reporté, car la pension de survivant est plafonnée. Au décès d'un conjoint, le RPC propre du survivant plus la part héritée ne peuvent dépasser une pension de retraite maximale — un ménage conserve donc le plus de revenu garanti après le premier décès quand le plus gros RPC est le plus grand possible. Reporter la plus grosse pension est une protection qui paie précisément dans l'issue que vous ne pouvez pas planifier.
Financer l'attente, c'est le pont du REER. Chaque REER se convertit en FERR au plus tard le 31 décembre de l'année de vos 71 ans, avec des minimums obligatoires dès l'année suivante — environ 5,28 % du solde à 72 ans, en hausse ensuite. Cette échéance rend les années avant 71 ans précieuses : avec le RPC et la SV reportés, votre revenu imposable se trouve dans une « vallée fiscale », et y puiser le REER sort l'épargne enregistrée à des taux plus bas avant que les minimums forcés, le RPC et la SV ne s'empilent. Pour Mark, cela veut dire vivre de retraits de REER et de CELI de 62 à 70 ans, puis activer un RPC maximal — le CELI étant la soupape, puisque ses retraits ne comptent pas comme revenu face à la récupération de la SV ou au SRG.
07 Ce que vaut le report, en graphique
Les travaux canadiens les plus détaillés sur le report sont ceux de Bonnie-Jeanne MacDonald, et ils vont tous dans le même sens. Son rapport 2020 pour le National Institute on Ageing conclut que reporter le RPC augmente substantiellement le revenu viager garanti et que la plupart des Canadiens capables de financer l'attente gagneraient à commencer plus tard qu'ils ne le font; son rapport de la même année pour la Society of Actuaries et l'Institut canadien des actuaires y arrive par l'angle du risque, décrivant la demande hâtive comme l'abandon d'une assurance-longévité bon marché. Deux rapports plutôt que deux chercheuses, ce qu'il vaut la peine de savoir en les pesant. Je n'ai pas besoin d'une simulation pour vous montrer le mécanisme que ces travaux décrivent — les facteurs d'ajustement publiés suffisent. Le graphique ci-dessous les applique à l'estimation de 1 300 $ de Mark et additionne simplement les chèques.
Lecture simple : la ligne 65 ans dépasse la ligne 60 ans vers 74 ans, et la ligne 70 ans la dépasse vers 78 ans. À 90 ans, le début à 70 ans a versé environ 443 000 $ contre 300 000 $ pour le début à 60 ans — un écart qui se creuse chaque mois où vous êtes en vie. Les lignes sont de l'arithmétique pure; ce que la recherche ajoute, c'est que la plupart des personnes de 60 ans en bonne santé vivent assez longtemps pour atteindre ces croisements, et c'est pourquoi le départ reporté gagne si souvent en pratique.
Source : National Institute on Ageing — Get the Most from the CPP/QPP by Delaying Benefits
08 Alors, quel âge est le vôtre?
Votre âge du RPC est le résultat de quatre choses exécutées ensemble : votre perspective de longévité, le fait d'avoir ou non une épargne pour combler l'écart, votre tranche d'imposition et votre exposition à la SV, et la situation de votre conjoint. Pour Mark, la réponse était 70 ans : il arrête de travailler à 62 ans, vit de retraits de REER et de CELI durant sa soixantaine, demande un RPC et une SV maximaux à 70 ans, et la projection tient jusqu'à 92 ans avec de la marge. Quelqu'un au même solde mais en moins bonne santé, ou avec des dépenses plus élevées, atterrit sur un âge plus hâtif — et c'est la bonne réponse pour lui.
Il n'y a pas un seul meilleur âge du RPC, seulement le meilleur pour vos chiffres. Ancrez-vous sur votre propre estimation de Service Canada, décidez honnêtement combien de temps vous prévoyez vivre, et vérifiez si votre épargne peut vous porter jusqu'à l'âge de début que vous choisissez. L'âge de demande découle de ce calcul; il ne se choisit pas en premier.
Source : Service Canada — Quand commencer votre pension de retraite du RPC
L'erreur que je vois le plus souvent, c'est de traiter le RPC à 60 ans comme « de l'argent gratuit qu'on serait sot de laisser sur la table ». Ce n'est pas gratuit — c'est la plus petite version d'un chèque indexé à l'inflation, versé jusqu'au décès, verrouillé pour toujours. Quand Mark m'a montré son plan de demander à 60 ans, j'ai posé une seule question : combien de temps ses parents ont-ils vécu? Fin de la quatre-vingtaine, les deux. Cela rendait la réponse évidente. Je ne choisis pas un âge de demande pour les gens; j'exécute le pont mois après mois et je trouve l'âge où la projection tient jusqu'à la fin sur le plus gros chèque garanti qu'elle peut se permettre d'attendre. Étonnamment souvent, cet âge est 70 ans — et reporter est ce qui rend une retraite plus hâtive possible, pas plus tardive.
FAQ
Devrais-je demander le RPC à 60, 65 ou 70 ans?
Si vous prévoyez une longévité moyenne ou supérieure et que vous avez de l'argent dans un REER ou un CELI pour vivre d'abord, retarder le RPC est généralement gagnant : la prestation plus élevée, indexée à l'inflation, rembourse le report vers le milieu ou la fin de la soixantaine. Ne le prenez à 60 ans que si votre santé est mauvaise ou que vous avez besoin de l'argent maintenant.
De combien le RPC est-il réduit si je le prends à 60 ans?
Le RPC est réduit de 0,6 % pour chaque mois avant 65 ans — 7,2 % par année, ou 36 % au total si vous commencez le mois de vos 60 ans. Sur une estimation de 1 300 $ à 65 ans, cela donne 832 $ par mois à vie.
Combien le RPC augmente-t-il si j'attends à 70 ans?
Le RPC augmente de 0,7 % pour chaque mois après 65 ans — 8,4 % par année, ou 42 % au total à 70 ans. Sur une estimation de 1 300 $ à 65 ans, cela donne 1 846 $ par mois à vie. Il n'y a aucune hausse au-delà de 70 ans.
Quel est l'âge de rentabilité du report du RPC?
En comparant 60 ans à 70 ans en dollars nominaux, la prestation reportée plus élevée dépasse le départ hâtif vers 78 ans. En comparant 60 à 65 ans, la rentabilité survient vers 74 ans. L'indexation et l'impôt déplacent légèrement le point, mais la plupart des prestataires en bonne santé vivent au-delà.
Le report du RPC affecte-t-il ma SV ou mon SRG?
Oui. Un RPC reporté plus élevé augmente le revenu imposable, ce qui peut vous faire dépasser le seuil de l'impôt de récupération de la SV (90 997 $ de revenu net en 2024) et déclencher la récupération de 15 %. Un faible revenu au début de la soixantaine peut aussi préserver une partie du Supplément de revenu garanti à 65 ans.
Le conjoint au revenu le plus élevé devrait-il reporter le RPC?
Souvent oui. La pension de survivant du RPC est plafonnée, donc un ménage conserve plus de revenu garanti après le premier décès si le RPC du conjoint au revenu le plus élevé est aussi grand que possible. Reporter la plus grosse pension est une protection pour le conjoint survivant.
Sources
Références réglementaires
- Service Canada — Quand commencer votre pension de retraite du RPC · fenêtre d'âge de début et ajustements mensuels de 0,6 %/0,7 %Quand la rente de retraite du RPC peut commencer, et comment un début hâtif ou tardif l'ajuste.Dernière vérification: 2026-06-22
- Service Canada — RPC : Combien vous pourriez recevoir · montant maximum 2026 et mode de calcul de la pensionComment le montant de la rente de retraite du RPC est établi à partir des cotisations et de l'âge de début.Dernière vérification: 2026-06-22
- Service Canada — Pension de survivant du RPC · plafond de la pension de survivant et règles de pension combinéeLa rente de survivant du RPC, qui y a droit et comment elle se combine à une rente personnelle.Dernière vérification: 2026-06-22
- ARC — Impôt de récupération de la pension de la SV · seuil de récupération 2024 et taux de récupération de 15 %L'impôt de récupération de la Sécurité de la vieillesse et le revenu à partir duquel la SV commence à être remboursée.Dernière vérification: 2026-06-22
- ARC — Recevoir un revenu d'un FERR · conversion REER-FERR à 71 ans et retraits minimumsComment le revenu d'un FERR est versé et imposé, et le minimum à retirer chaque année.Dernière vérification: 2026-06-22
Recherche
- MacDonald, B-J. (2020). « Get the Most from the Canada & Quebec Pension Plans by Delaying Benefits. » National Institute on Ageing, Toronto Metropolitan University. niageing.caQuantifie le revenu viager perdu lorsque les Canadiens demandent le RPC/RRQ tôt plutôt que de le reporter.Dernière vérification: 2026-09-07
- MacDonald, B-J. (2020). « The CPP Take-Up Decision: Risks and Opportunities. » Society of Actuaries & Canadian Institute of Actuaries. soa.orgQuantifie les conséquences financières du report des prestations du RPC pour les Canadiens dont le report améliorerait la situation.Dernière vérification: 2026-09-07
Tests unitaires du calculateur · les vérifications auxquelles l'exemple pratique de cette page est soumis, et leur dernier résultat
Journal des modifications
- 2026-07-06 — remplacement de la figure de simulation par un graphique calculé à partir des formules publiées; ajout de liens vers les guides connexes
- 2026-06-22 — publication initiale (nouveau format)
Voyez comment cette décision se joue sur votre projection de 30 ans
Modélisez le RPC à 60, 65 ou 70 ans avec vos vrais chiffres — avec la SV, les prestations de survivant et le pont du FERR, mois après mois jusqu'à 95 ans.
Rejoindre la liste d'attente
Jordan Reeves
Fondateur de Talk Through Wealth. Ingénieur logiciel pendant plus de dix ans avant de se tourner vers la planification de la retraite, Jordan a bâti le moteur de projection après avoir vu des proches recevoir des conseils fragmentés, pays par pays, qui ne se réconciliaient jamais. Il écrit sur la retraite comme le moteur la calcule : mois après mois, sur toute une vie, et sceptique envers toute règle empirique qui n'a pas été soumise au calcul.