Écrit par Jordan Reeves · Révision éditoriale : vérification automatisée des sources et des chiffres (comment nous vérifions)
Les dépenses baissent-elles vraiment à la retraite?
Généralement oui, en termes réels, pendant les deux premières décennies. Les dépenses discrétionnaires de voyage, de restaurant et d'automobile baissent avec l'âge, et la baisse est assez forte pour qu'un plan supposant des dépenses réelles constantes sur trente ans surestime le besoin réel.
- La réponse :: Les dépenses discrétionnaires baissent régulièrement avec l'âge : le total réel décline donc durant les deux premières décennies.
- Le piège :: Croire que la baisse se poursuit indéfiniment. Les coûts de soins peuvent faire remonter fortement les dépenses des dernières années.
- La recommandation :: Prévoyez un taux de dépense plus élevé pendant les années actives et réservez du capital à part pour d'éventuels soins.
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"Supposez que vos dépenses de retraite restent constantes, indexées à l'inflation."
That's surface-true. Here's what it misses:
- Les dépenses réelles baissent généralement — Des études dans plusieurs pays constatent une baisse régulière des dépenses discrétionnaires avec l'âge durant les années actives.
- La baisse n'est pas uniforme — Logement et alimentation sont relativement stables; voyages, véhicules et restaurants baissent le plus, et c'est de là que vient le déclin.
- Les soins peuvent l'inverser — Si des soins de longue durée deviennent nécessaires, les dépenses peuvent monter fortement : les dernières années exigent du capital, non un taux plus bas.
01 Ce qui baisse réellement
La réduction se concentre dans les catégories discrétionnaires. Voyages, repas au restaurant, coûts d'automobile et vêtements baissent substantiellement avec l'âge, tandis que les coûts de logement, les services publics et l'épicerie restent relativement stables en termes réels.
Ce profil est intuitif : ce qui baisse est ce qui exige de l'énergie et de la mobilité. Cela signifie aussi que la baisse est réelle plutôt qu'un renoncement subi.
Source : Tables de mortalité, Canada, provinces et territoires
02 Pourquoi l'hypothèse constante surestime le besoin
Un plan qui indexe les dépenses au plein taux pendant trente ans suppose qu'une personne de quatre-vingt-cinq ans dépense autant en termes réels qu'à soixante-cinq. Les données ne l'appuient pas, et l'écart sur trois décennies est important.
L'effet pratique est qu'un retraité suivant l'hypothèse constante dépense trop peu les années où il peut le plus en profiter, pour financer un niveau de dépense qu'il n'atteindra pas. La règle fixe sous-jacente est dans la règle des quatre pour cent au Canada.
Shows: ce que devient un montant après le nombre d'années choisi à un rendement fixe. Ignores: l'impôt, les frais, l'inflation, et toute variation des rendements d'une année à l'autre.
Source : Tables de mortalité, Canada, provinces et territoires
03 L'exception de la fin de vie
Lorsque des soins de longue durée deviennent nécessaires, les dépenses peuvent dépasser nettement les niveaux antérieurs. Au Canada, la portion financée publiquement limite l'ampleur du phénomène comparativement à certains pays, mais les soins privés et l'attente d'une place publique sont de vrais coûts.
La bonne structure est un taux de dépense plus élevé pendant les années actives combiné à du capital réservé au scénario de soins, plutôt qu'un taux faible partout — le volet coût est dans le coût des soins de longue durée au Canada.
Ce profil plaide aussi pour concentrer tôt ce qui exige la santé pour en profiter. Un plan qui traite les dépenses comme constantes suppose implicitement que le voyage fait à quatre-vingts ans vaut autant que celui fait à soixante-huit, et ceux qui ont fait les deux seraient rarement d'accord avec cette hypothèse. Le corollaire pratique est qu'un budget de retraite mérite d'être révisé par tranches de cinq ans plutôt que fixé une fois, car le profil de dépenses d'un ménage change davantage que son revenu.
Le coût de l'hypothèse constante n'est pas la ruine; c'est une vie plus petite. Des gens qui auraient pu voyager à soixante-huit ans ne l'ont pas fait, pour financer à quatre-vingt-huit un niveau de dépense que presque personne n'atteint, et cet échange est rarement fait délibérément.
FAQ
Les dépenses de retraite baissent-elles avec l'âge?
Généralement oui, en termes réels. Les catégories discrétionnaires comme les voyages, les restaurants et les véhicules baissent régulièrement, tandis que logement et épicerie restent stables.
Faut-il prévoir des dépenses réelles constantes?
Cela surestime le besoin pour la plupart des retraités. Une hypothèse réelle constante sur trente ans implique qu'à quatre-vingt-cinq ans on dépense comme à soixante-cinq, ce que les données n'appuient pas.
Et les coûts de soins en fin de vie?
Ils peuvent faire monter les dépenses fortement. La structure usuelle est un taux plus élevé pendant les années actives avec du capital réservé au scénario de soins.
Sources
Regulator references
- Tables de mortalité, Canada, provinces et territoires · Statistique Canada · 2025L'espérance de vie restante conditionnelle à l'âge déjà atteint.Last verified: 2026-09-07
Research
- Recherche sur la retraite et le décaissement · Institut C.D. Howe · 2025Analyse canadienne indépendante de l'épargne-retraite et du décaissement.Last verified: 2026-09-07
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Jordan Reeves
Fondateur de Talk Through Wealth. Ingénieur logiciel pendant plus de dix ans avant de se tourner vers la planification de la retraite, Jordan a bâti le moteur de projection après avoir vu des proches recevoir des conseils fragmentés, pays par pays, qui ne se réconciliaient jamais. Il écrit sur la retraite comme le moteur la calcule : mois après mois, sur toute une vie, et sceptique envers toute règle empirique qui n'a pas été soumise au calcul.