Écrit par Jordan Reeves · Révision éditoriale : vérification automatisée des sources et des chiffres (comment nous vérifions)
Comment fonctionnent les subventions et bons du REEI?
Le régime enregistré d'épargne-invalidité verse des subventions de contrepartie sur ce que vous cotisez et, pour les bénéficiaires à faible revenu, des bons qui arrivent sans aucune cotisation. Pour qui y a droit, c'est le compte enregistré au meilleur rendement du système canadien, et l'admissibilité passe entièrement par le crédit d'impôt pour personnes handicapées.
- La réponse :: Les cotisations attirent des subventions de contrepartie à des taux variant selon le revenu familial, et les bénéficiaires à faible revenu reçoivent aussi des bons sans cotiser.
- Le piège :: Croire qu'il faut pouvoir épargner pour en profiter. Le bon arrive sans cotisation : ouvrir le régime compte donc même quand cotiser est impossible.
- La recommandation :: Demandez d'abord le crédit d'impôt pour personnes handicapées, années rétroactives comprises, car il ouvre l'accès au régime et à des années de droits reportés.
Where the AI summary above gets this wrong
"Un REEI est un compte d'épargne pour personnes handicapées, comme un REER."
That's surface-true. Here's what it misses:
- Le gouvernement cotise aussi — Les subventions doublent ce que vous versez, et des bons sont payés aux bénéficiaires à faible revenu, qu'une cotisation soit faite ou non.
- Les droits se reportent — Les droits de subvention et de bon inutilisés s'accumulent et peuvent être réclamés plus tard : ouvrir tardivement capte tout de même les années antérieures.
- Le CIPH est la porte — Pas de crédit d'impôt, pas de REEI. Le crédit fait l'objet d'une demande distincte avec sa propre attestation médicale.
01 Subventions, bons et la différence
Une subvention est une contrepartie : vous cotisez et le gouvernement ajoute un multiple, à des taux dépendant du revenu familial et du montant versé. Un bon n'est pas une contrepartie du tout — il est versé dans le régime pour les bénéficiaires à faible revenu sans qu'aucune cotisation soit exigée.
Ce second mécanisme distingue le REEI de tout autre compte enregistré. Une famille sans capacité d'épargne peut tout de même accumuler des actifs appréciables dans le régime, à condition que celui-ci existe pour les recevoir.
02 Pourquoi tard vaut quand même la peine
Les droits de subvention et de bon inutilisés se reportent : ouvrir un régime après plusieurs années admissibles ne les fait pas perdre. Les cotisations ultérieures peuvent puiser dans ces droits accumulés, dans les limites annuelles de ce qui peut être réclamé d'un coup.
La croissance court ensuite jusqu'au début des retraits, ce que montre le calculateur. Une cotisation faite une année où des droits reportés existent peut attirer plusieurs fois sa propre valeur en argent public, ce qu'aucun autre compte canadien n'approche.
Shows: ce que devient un montant après le nombre d'années choisi à un rendement fixe. Ignores: l'impôt, les frais, l'inflation, et toute variation des rendements d'une année à l'autre.
03 La porte que tout le monde rencontre d'abord
Rien de cela n'est accessible sans l'approbation du crédit d'impôt pour personnes handicapées, une demande distincte exigeant l'attestation d'un professionnel de la santé. Il est aussi réclamable pour des années antérieures où l'admissibilité existait : la demande peut donc produire à la fois un remboursement et l'accès au REEI.
Cet ordre est la chose la plus importante à réussir, et c'est le même point que dans le RPC-I et le remplacement du revenu : le crédit et la prestation sont deux programmes distincts, et être approuvé pour l'un ne vous approuve pas pour l'autre.
Le bon est versé selon le seul revenu familial et n'exige aucune cotisation, ce que les familles à revenu modeste manquent le plus souvent. Ouvrir le régime et produire une déclaration chaque année suffit à l'attirer, et des années de droits peuvent être reportées et réclamées une fois le régime ouvert.
Je placerais la demande de crédit d'impôt pour personnes handicapées avant presque toute autre tâche financière pour une famille susceptible d'y avoir droit, car c'est la clé d'une porte dont la plupart ignorent l'existence. Le bon en particulier n'a aucun équivalent ailleurs dans les finances personnelles canadiennes : de l'argent qui entre dans un compte pour un ménage qui n'aurait pas pu y cotiser.
FAQ
Faut-il cotiser pour recevoir de l'argent dans un REEI?
Pas pour le bon. Les bénéficiaires à faible revenu reçoivent des bons versés dans le régime sans cotisation requise. Les subventions, elles, doublent ce que vous versez, à des taux dépendant du revenu familial.
Et si j'ouvre le régime des années trop tard?
Les droits de subvention et de bon inutilisés se reportent : les années admissibles antérieures ne sont pas perdues. Les cotisations ultérieures peuvent puiser dans ces droits, sous réserve de limites annuelles.
Qu'est-ce qui rend une personne admissible au REEI?
L'approbation du crédit d'impôt pour personnes handicapées. C'est une demande distincte exigeant l'attestation d'un professionnel de la santé, et elle peut viser des années antérieures où l'admissibilité existait.
Sources
Regulator references
- Régime enregistré d'épargne-invalidité (REEI) · Agence du revenu du Canada · 2025L'admissibilité au REEI, les subventions et bons, et l'exigence du crédit d'impôt.Last verified: 2026-09-07
- Crédit d'impôt pour personnes handicapées (CIPH) · Agence du revenu du Canada · 2025Les critères du CIPH, son attestation obligatoire et les demandes rétroactives.Last verified: 2026-09-07
Tests unitaires du calculateur · les vérifications auxquelles l'exemple pratique de cette page est soumis, et leur dernier résultat
Changelog
- 2026-09-07 — initial publish (new format)
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Jordan Reeves
Fondateur de Talk Through Wealth. Ingénieur logiciel pendant plus de dix ans avant de se tourner vers la planification de la retraite, Jordan a bâti le moteur de projection après avoir vu des proches recevoir des conseils fragmentés, pays par pays, qui ne se réconciliaient jamais. Il écrit sur la retraite comme le moteur la calcule : mois après mois, sur toute une vie, et sceptique envers toute règle empirique qui n'a pas été soumise au calcul.