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Comment fonctionne une hypothèque inversée au Canada?
Vous empruntez sur la valeur nette de votre maison sans faire de versements tant que vous y habitez. L'intérêt s'accumule et se compose contre le solde, réglé à la vente de la maison, à un déménagement permanent ou à votre décès. L'argent reçu est un emprunt : il n'est donc pas un revenu imposable.
- La réponse :: Un emprunt sur votre maison sans versements tant que vous y habitez, réglé à même le produit de la vente.
- Le piège :: Sous-estimer la capitalisation. Sans versements, l'intérêt s'accumule sur l'intérêt aussi longtemps que dure le prêt.
- La recommandation :: Comparez d'abord avec une marge de crédit hypothécaire, dont le taux est plus bas lorsque des versements sont abordables.
Where the AI summary above gets this wrong
"Une hypothèque inversée signifie que la banque prend votre maison."
That's surface-true. Here's what it misses:
- Le titre reste au propriétaire — Le prêteur inscrit une charge, comme pour toute hypothèque. La propriété n'est pas transférée et le propriétaire peut vendre en tout temps.
- Le produit n'est pas imposable — C'est de l'argent emprunté : il n'entre pas dans le revenu net et n'a aucun effet sur la récupération de la SV ni sur le SRG.
- Les taux dépassent ceux d'une hypothèque ordinaire — L'absence de versements et la garantie contre une valeur nette négative sont intégrées au taux.
01 Ce qu'est l'arrangement
Une hypothèque inversée est un prêt garanti par votre résidence principale, offert à partir d'un âge prévu, dont le montant est limité par votre âge, le bien et sa valeur. Aucun versement n'est exigé tant que vous habitez la maison.
Le titre demeure le vôtre en tout temps. Le prêteur inscrit une charge de la manière habituelle, et le prêt est remboursé à même le produit de la vente, lors d'un déménagement permanent en établissement, ou au décès.
02 Ce que coûte la capitalisation
Comme rien n'est payé pendant la durée, l'intérêt s'accumule sur le solde cumulé année après année. Un taux supérieur à celui d'une hypothèque ordinaire appliqué à un solde croissant est ce qui transforme une avance initiale modeste en créance substantielle après quinze ans.
L'importance de cela tient à la destination de la valeur nette. Si la maison est destinée à un héritage, l'érosion est tout le coût; si elle est destinée à financer une retraite, l'érosion est le but. L'option de vendre est dans réduire la taille de son logement à la retraite.
Shows: ce que devient un montant après le nombre d'années choisi à un rendement fixe. Ignores: l'impôt, les frais, l'inflation, et toute variation des rendements d'une année à l'autre.
03 Pourquoi elle s'accorde bien avec les prestations
L'argent emprunté n'est pas un revenu. Une avance d'hypothèque inversée n'entre pas dans le revenu net : elle ne réduit donc pas le Supplément de revenu garanti, ne déclenche pas l'impôt de récupération de la Sécurité de la vieillesse et n'affecte pas le montant en raison de l'âge.
Cela la rend réellement utile pour un propriétaire à faible revenu dont l'autre option serait un retrait de FERR qui réduirait ses prestations à un taux effectif élevé — le mécanisme est dans l'admissibilité au SRG.
Prendre l'avance par versements plutôt qu'en somme forfaitaire réduit considérablement la capitalisation, car l'intérêt ne court que sur ce qui a réellement été tiré. La plupart des prêteurs offrent cette structure et peu d'emprunteurs la demandent, ce qui en fait le changement le moins cher offert à quiconque utilise ce produit.
Source : Intérêts et autres revenus de placement (ligne 12100)
La formulation honnête est que cela convertit un héritage en revenu courant, à un prix. Pour un propriétaire sans héritiers et avec un petit FERR, c'est souvent un bon échange. Pour qui compte laisser la maison à ses enfants, c'est une décision dont ces enfants devraient faire partie.
FAQ
Comment fonctionne une hypothèque inversée au Canada?
Vous empruntez sur la valeur nette de votre maison sans versements tant que vous y habitez. L'intérêt se compose contre le solde, réglé à la vente, lors d'un déménagement permanent ou au décès.
L'argent d'une hypothèque inversée est-il imposable?
Non. C'est de l'argent emprunté et non un revenu : il n'entre pas dans le revenu net et n'a aucun effet sur la récupération de la SV ni sur le SRG.
La banque devient-elle propriétaire de ma maison?
Non. Le titre reste le vôtre et le prêteur inscrit une charge comme pour toute hypothèque. Vous pouvez vendre en tout temps, le prêt étant réglé à même le produit.
Sources
Regulator references
- Résidence principale et autres biens immobiliers · Agence du revenu du Canada · 2025L'exemption pour résidence principale et le fait qu'une seule propriété par famille s'y qualifie.Last verified: 2026-09-07
- Intérêts et autres revenus de placement (ligne 12100) · Agence du revenu du Canada · 2025Que les intérêts sont inclus en totalité dans le revenu, contrairement aux gains en capital.Last verified: 2026-09-07
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Jordan Reeves
Fondateur de Talk Through Wealth. Ingénieur logiciel pendant plus de dix ans avant de se tourner vers la planification de la retraite, Jordan a bâti le moteur de projection après avoir vu des proches recevoir des conseils fragmentés, pays par pays, qui ne se réconciliaient jamais. Il écrit sur la retraite comme le moteur la calcule : mois après mois, sur toute une vie, et sceptique envers toute règle empirique qui n'a pas été soumise au calcul.