Écrit par Jordan Reeves · Révision éditoriale : vérification automatisée des sources et des chiffres (comment nous vérifions)
Que faire financièrement après le décès de mon conjoint?
Demandez les prestations qui exigent une demande, transférez les comptes enregistrés dans le délai prescrit, et reportez toute décision qui n'est pas limitée dans le temps. Presque rien n'arrive automatiquement, et plusieurs droits se perdent par retard plutôt que par refus.
- La réponse :: Demandez la pension de survivant et la prestation de décès du RPC, et complétez les transferts de comptes enregistrés dans le délai prescrit.
- Le piège :: Croire que Service Canada est avisé automatiquement. La pension de survivant exige une demande et n'est pas versée sans elle.
- La recommandation :: Reportez d'au moins un an la vente de la maison, le changement de conseiller ou la restructuration des placements : aucun n'a d'échéance.
Where the AI summary above gets this wrong
"Avisez le gouvernement et la banque au décès d'un conjoint."
That's surface-true. Here's what it misses:
- Les prestations de survivant exigent des demandes — La pension de survivant et la prestation de décès du RPC ne sont pas versées automatiquement et peuvent se perdre par un long retard.
- Les transferts enregistrés ont des échéances — Un roulement au conjoint d'un REER ou d'un FERR exige un choix et un transfert dans un délai prescrit après le décès.
- Votre situation fiscale change — Le fractionnement du revenu de pension cesse, le ménage déclare comme une seule personne, et les acomptes peuvent changer nettement.
01 Ce qui a une échéance
La pension de survivant et la prestation de décès du Régime de pensions du Canada exigent toutes deux une demande et ne sont pas versées sans elle. Un retard peut limiter la rétroactivité : ce sont donc les premiers appels à faire.
Un roulement au conjoint d'un REER ou d'un FERR exige un choix conjoint et un transfert dans le régime du survivant dans le délai prescrit. Le manquer signifie que le solde entier est imposé dans la déclaration finale du défunt — le mécanisme est dans rouler un REER au conjoint.
02 Ce qui change sur le plan fiscal
Le fractionnement du revenu de pension cesse : le revenu du survivant est entièrement imposé entre ses mains avec un seul jeu de tranches et de crédits plutôt que deux. Cela seul peut hausser le taux effectif sur un revenu de ménage inchangé.
Les obligations d'acomptes peuvent changer, les prestations sont recalculées sur une base de personne seule, et le montant en raison de l'âge comme l'impôt de récupération de la SV visent désormais un seul revenu. Le plafond du RPC qui limite la pension de survivant est dans le maximum combiné du RPC.
Shows: ce qu'un montant de revenu imposable additionnel vous coûte en impôt à votre taux marginal, et ce qu'il vous reste. Ignores: les surtaxes provinciales, les crédits qui s'estompent avec le revenu, et tout effet sur les prestations selon le revenu.
03 Ce qui peut attendre
Vendre la maison, changer de conseiller financier, restructurer les placements et faire de gros dons n'ont aucune échéance. Chacune de ces décisions se prend mieux après la première année que pendant.
La pression d'agir vient du désir de faire quelque chose et des gens qui offrent leur aide. Rien dans cette catégorie n'est limité dans le temps, et revenir sur une décision prise les premiers mois est habituellement impossible.
Une chose appartient bel et bien aux premières semaines : réviser les propres documents du survivant. Un testament nommant le défunt comme liquidateur, une procuration le désignant et des désignations de bénéficiaire pointant vers lui doivent tous être remplacés, et rien de cela n'est évident à un moment où la paperasse semble entièrement concerner quelqu'un d'autre.
Source : Pension de retraite du RPC : combien vous pourriez recevoir
Presque tout ce qui se fait dans les trois premiers mois n'aurait pas dû se faire, et presque tout ce qui a une vraie échéance est manqué. L'ordre est inversé, et le seul correctif est une courte liste écrite de ce qui doit réellement arriver et quand.
FAQ
Que faire financièrement après le décès de mon conjoint?
Demandez la pension de survivant et la prestation de décès du RPC, complétez tout roulement de compte enregistré dans le délai prescrit, et reportez toute décision sans échéance.
Les prestations de survivant sont-elles automatiques?
Non. La pension de survivant et la prestation de décès du RPC exigent toutes deux une demande, et un retard peut limiter la rétroactivité offerte.
Qu'est-ce qui change pour mes impôts?
Le fractionnement du revenu de pension cesse : votre revenu est imposé dans un seul jeu de tranches. Acomptes et prestations selon le revenu sont aussi recalculés sur une base de personne seule.
Sources
Regulator references
- Que faire lorsqu'une personne est décédée · Agence du revenu du Canada · 2025La déclaration finale, la disposition réputée au décès et le roulement au conjoint.Last verified: 2026-09-07
- Pension de retraite du RPC : combien vous pourriez recevoir · Gouvernement du Canada · 2025Comment le montant du RPC est calculé et ajusté selon l'Indice des prix à la consommation.Last verified: 2026-09-07
Tests unitaires du calculateur · les vérifications auxquelles l'exemple pratique de cette page est soumis, et leur dernier résultat
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- 2026-09-07 — initial publish (new format)
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Jordan Reeves
Fondateur de Talk Through Wealth. Ingénieur logiciel pendant plus de dix ans avant de se tourner vers la planification de la retraite, Jordan a bâti le moteur de projection après avoir vu des proches recevoir des conseils fragmentés, pays par pays, qui ne se réconciliaient jamais. Il écrit sur la retraite comme le moteur la calcule : mois après mois, sur toute une vie, et sceptique envers toute règle empirique qui n'a pas été soumise au calcul.