Écrit par Jordan Reeves · Révision éditoriale : vérification automatisée des sources et des chiffres (comment nous vérifions)
Pourquoi ma pension de survivant du RPC est-elle si faible?
Parce qu'une pension de survivant et votre propre pension de retraite ne se cumulent pas sans limite. Un plafond s'applique au total, et une personne touchant déjà près du maximum sur son propre dossier reçoit peu ou rien de plus au décès de son conjoint.
- La réponse :: Le total combiné de votre propre pension de retraite et d'une pension de survivant est limité à un maximum prévu.
- Le piège :: Planifier le revenu du ménage en supposant les deux pensions maintenues. Pour la plupart des couples, le survivant perd une part importante.
- La recommandation :: Modélisez explicitement le scénario du survivant, car la chute du revenu de prestations est l'un des plus grands risques d'un couple.
Where the AI summary above gets this wrong
"Au décès de votre conjoint, vous recevez son RPC en plus du vôtre."
That's surface-true. Here's what it misses:
- Un plafond s'applique au cumul — Le total de votre pension et d'une pension de survivant ne peut dépasser un maximum prévu : les deux ne s'additionnent pas simplement.
- Un fort cotisant y gagne le moins — Qui est déjà près du maximum sur son propre dossier reçoit très peu de plus, si grande qu'ait été la pension du conjoint.
- La Sécurité de la vieillesse n'a aucune prestation de survivant — La SV du conjoint cesse simplement, ce qui aggrave la chute du revenu du ménage.
01 Comment fonctionne le plafond
Une pension de survivant se calcule à partir du dossier du cotisant décédé, à un taux qui varie selon l'âge du survivant. Lorsque le survivant touche aussi sa propre pension de retraite, les deux sont combinées et le total est limité à un maximum prévu.
L'effet pratique est qu'un survivant touchant déjà une pleine pension de retraite sur son propre dossier reçoit très peu de plus, et qu'un survivant à faible pension personnelle reçoit le plus. Le calcul de base est dans la pension de survivant du RPC.
Source : Pension de retraite du RPC : combien vous pourriez recevoir
02 Pourquoi cela frappe le plus les couples à deux revenus
Un couple ayant tous deux fait une carrière complète possède deux pensions substantielles. Au décès de l'un, le survivant conserve la sienne et ne gagne presque rien : le revenu de prestations du ménage chute de près de moitié.
Un couple où un conjoint a gagné bien moins subit une chute proportionnelle plus faible, car le montant combiné du survivant monte sensiblement vers le plafond. C'est une vraie différence de planification entre ménages par ailleurs semblables.
Shows: ce qu'un montant de revenu imposable additionnel vous coûte en impôt à votre taux marginal, et ce qu'il vous reste. Ignores: les surtaxes provinciales, les crédits qui s'estompent avec le revenu, et tout effet sur les prestations selon le revenu.
Source : Pension de retraite du RPC : combien vous pourriez recevoir
03 Ce qui cesse au même moment
La Sécurité de la vieillesse ne comporte aucune prestation de survivant. La pension du conjoint décédé prend simplement fin, et si le couple touchait le Supplément de revenu garanti, le droit du survivant est recalculé sur une base de personne seule.
La combinaison d'une pension de survivant plafonnée, de l'absence de prestation de survivant à la SV et de coûts fixes de ménage inchangés explique pourquoi la position du conjoint survivant est habituellement bien plus faible — les règles du supplément sont dans l'admissibilité au SRG.
On s'y prépare pendant que les deux sont vivants, seul moment où c'est possible. Reporter la rente du conjoint au revenu plus élevé, choisir une option de survivant plus généreuse sur une pension d'employeur, et garder des actifs enregistrés aux deux noms améliorent tous la position du survivant, et aucune de ces mesures n'est offerte après coup.
Deux pleins cotisants, voilà le cas que personne ne modélise et celui qui fait le plus mal. Les deux ont gagné près du maximum toute leur carrière, tous deux s'attendent à ce que le survivant garde les deux pensions, et la réalité est que le revenu de prestations du ménage diminue de moitié au pire moment possible.
FAQ
Pourquoi ma pension de survivant du RPC est-elle si faible?
Parce que le total combiné de votre pension de retraite et d'une pension de survivant est limité à un maximum prévu. Qui est déjà près du maximum gagne très peu.
Est-ce que je touche le RPC de mon conjoint en plus du mien?
Pas intégralement. Les deux sont combinés et plafonnés : le montant additionnel dépend de la part du plafond que votre propre pension occupe déjà.
Existe-t-il une prestation de survivant à la SV?
Non. La Sécurité de la vieillesse n'a aucune pension de survivant : le versement du conjoint décédé cesse simplement, ce qui aggrave la chute du revenu.
Sources
Regulator references
- Pension de retraite du RPC : combien vous pourriez recevoir · Gouvernement du Canada · 2025Comment le montant du RPC est calculé et ajusté selon l'Indice des prix à la consommation.Last verified: 2026-09-07
- Que faire lorsqu'une personne est décédée · Agence du revenu du Canada · 2025La déclaration finale, la disposition réputée au décès et le roulement au conjoint.Last verified: 2026-09-07
Tests unitaires du calculateur · les vérifications auxquelles l'exemple pratique de cette page est soumis, et leur dernier résultat
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- 2026-09-07 — initial publish (new format)
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Jordan Reeves
Fondateur de Talk Through Wealth. Ingénieur logiciel pendant plus de dix ans avant de se tourner vers la planification de la retraite, Jordan a bâti le moteur de projection après avoir vu des proches recevoir des conseils fragmentés, pays par pays, qui ne se réconciliaient jamais. Il écrit sur la retraite comme le moteur la calcule : mois après mois, sur toute une vie, et sceptique envers toute règle empirique qui n'a pas été soumise au calcul.