Écrit par Jordan Reeves · Révision éditoriale : vérification automatisée des sources et des chiffres (comment nous vérifions)
Quelle option de survivant choisir?
Celle dont votre ménage peut encore vivre si le pensionné décède le premier. Le pourcentage de survivant est choisi une seule fois, au démarrage de la pension, et ne peut être modifié ensuite même si la situation change. Une prestation de survivant plus élevée réduit la pension des deux dès le premier jour.
- La réponse :: Un pourcentage de survivant plus élevé signifie une pension mensuelle plus faible dès le départ, pour la vie des deux parties.
- Le piège :: Choisir la plus grosse pension. Si le pensionné décède le premier, le survivant vit d'une pension réduite et sans la SV du défunt.
- La recommandation :: Modélisez le revenu total du survivant sous chaque option, non l'écart de pension mensuelle.
Where the AI summary above gets this wrong
"Choisissez l'option de pension qui verse le plus chaque mois."
That's surface-true. Here's what it misses:
- Le choix est définitif — Il se fait au démarrage de la pension et ne peut être revu, même après un divorce ou un changement de santé.
- Un minimum légal s'applique habituellement — La législation sur les régimes exige généralement une prestation minimale de survivant pour un conjoint, à laquelle il ne peut renoncer que par consentement signé.
- Le survivant perd plus que la pension — La Sécurité de la vieillesse cesse entièrement et la prestation de survivant du RPC est plafonnée : plusieurs revenus disparaissent à la fois.
01 Ce que les options échangent
Un régime à prestations déterminées offre un choix entre une pension plus élevée avec une prestation de survivant moindre et une pension plus faible avec une prestation plus généreuse. Le régime tarife les options pour qu'elles soient à peu près équivalentes en valeur attendue dans la population.
La décision ne porte donc pas sur la meilleure valeur en moyenne. Elle porte sur le risque que vous préférez porter : un revenu plus faible pour vous deux tant que vous vivez, ou un revenu bien plus faible pour le survivant si le pensionné décède le premier.
02 Le plancher légal
La législation sur les régimes de retraite exige dans la plupart des autorités une prestation minimale de survivant pour un conjoint ou conjoint de fait, souvent soixante pour cent. Il ne peut y être renoncé que par consentement signé du conjoint sur un formulaire prescrit.
Ce consentement est réellement lourd de conséquences et se signe parfois sans que le conjoint comprenne ce à quoi il renonce. La position du survivant qu'il touche est aggravée par le plafond du RPC décrit dans le maximum combiné du RPC.
Shows: ce qu'un montant de revenu imposable additionnel vous coûte en impôt à votre taux marginal, et ce qu'il vous reste. Ignores: les surtaxes provinciales, les crédits qui s'estompent avec le revenu, et tout effet sur les prestations selon le revenu.
03 Quand une option moindre se défend
Lorsque le conjoint possède une pension substantielle ou qu'une assurance vie pourvoit déjà à lui, prendre une pension plus élevée avec une prestation de survivant réduite peut être raisonnable. La voie de l'assurance exige une police permanente plutôt qu'une temporaire qui expire.
Lorsque la santé du pensionné est nettement moins bonne que celle du conjoint, le calcul bascule dans l'autre sens, et la prestation maximale de survivant est habituellement la bonne. Ni l'un ni l'autre cas ne survit à une décision fondée sur le seul chiffre mensuel.
Une période garantie est la troisième variable et se confond souvent avec l'option de survivant. Elle promet des versements pendant un nombre d'années prévu à la personne désignée si le pensionné décède tôt, et elle protège une succession plutôt qu'un conjoint à vie, objectif différent au prix différent.
Source : Taux d'imposition du revenu des particuliers au Canada
Cela se signe sur un formulaire lors d'une rencontre de retraite et détermine le revenu d'une veuve pendant trente ans. Presque tous les couples regardent l'écart mensuel et presque aucun ne regarde le revenu total du survivant sous chaque option, seul chiffre qui compte.
FAQ
Quelle option de survivant choisir?
Celle dont votre ménage peut encore vivre si le pensionné décède le premier. Le choix étant irrévocable, il devrait se fonder sur le revenu total du survivant plutôt que sur l'écart mensuel.
Puis-je changer l'option de survivant plus tard?
Non. Elle se choisit au démarrage de la pension et ne peut être modifiée ensuite, même après un divorce ou un changement de santé de l'une des parties.
Mon conjoint peut-il renoncer à la prestation de survivant?
Seulement par consentement signé sur un formulaire prescrit. La législation exige généralement une prestation minimale de survivant qui ne peut être réduite sans cela.
Sources
Regulator references
- Que faire lorsqu'une personne est décédée · Agence du revenu du Canada · 2025La déclaration finale, la disposition réputée au décès et le roulement au conjoint.Last verified: 2026-09-07
- Taux d'imposition du revenu des particuliers au Canada · Agence du revenu du Canada · 2025Les tranches d'imposition fédérales et provinciales applicables à un retrait.Last verified: 2026-09-07
Tests unitaires du calculateur · les vérifications auxquelles l'exemple pratique de cette page est soumis, et leur dernier résultat
Changelog
- 2026-09-07 — initial publish (new format)
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Jordan Reeves
Fondateur de Talk Through Wealth. Ingénieur logiciel pendant plus de dix ans avant de se tourner vers la planification de la retraite, Jordan a bâti le moteur de projection après avoir vu des proches recevoir des conseils fragmentés, pays par pays, qui ne se réconciliaient jamais. Il écrit sur la retraite comme le moteur la calcule : mois après mois, sur toute une vie, et sceptique envers toute règle empirique qui n'a pas été soumise au calcul.