Seguro Social para Cónyuges: Maximizando Beneficios para Parejas

El matrimonio desbloquea beneficios adicionales del Seguro Social. Entender los beneficios conyugales y de sobreviviente—y cómo interactúan con la edad de reclamo—puede agregar decenas de miles a sus beneficios de por vida.

Beneficios Conyugales: Lo Básico

Si está casado (o estuvo casado por al menos 10 años antes del divorcio), puede tener derecho a un beneficio conyugal basado en el historial laboral de su cónyuge. A la edad de jubilación completa (FRA), el beneficio conyugal es 50% del beneficio FRA de su cónyuge.

Reglas clave:

• Su cónyuge debe haber solicitado su propio beneficio (o tener 62+)
• Debe tener al menos 62 años para reclamar beneficios conyugales
• Automáticamente recibe el mayor entre su propio beneficio o el beneficio conyugal
• Reclamar antes de la FRA reduce el beneficio conyugal

Beneficios de Sobreviviente: El Panorama Completo

Cuando uno de los cónyuges fallece, el sobreviviente puede reclamar un beneficio de sobreviviente igual al 100% de lo que el fallecido estaba recibiendo (o habría recibido a la FRA si murió antes de reclamar).

Aquí es donde la decisión de reclamo del cónyuge con mayores ingresos se vuelve crítica:

Estrategias de Reclamo para Parejas

Estrategia 1: El de Mayor Ingreso Espera hasta los 70

El cónyuge con mayores ingresos (a menudo el esposo, estadísticamente) espera hasta los 70 para maximizar el beneficio de sobreviviente. El de menor ingreso puede reclamar antes para proporcionar ingresos durante el período de espera.

Estrategia 2: El de Menor Ingreso Reclama Temprano

Si un cónyuge tiene un beneficio mucho menor y/o preocupaciones de salud, puede reclamar temprano. Esto proporciona ingresos mientras el de mayor ingreso espera. El beneficio del de menor ingreso eventualmente se reemplaza por el beneficio de sobreviviente de todos modos.

Estrategia 3: Ambos Esperan (Si Pueden Permitírselo)

Si tienen ahorros suficientes para cubrir la brecha, ambos cónyuges esperando maximiza los beneficios totales de por vida—asumiendo al menos una expectativa de vida promedio.

Beneficios de Cónyuge Divorciado

Si estuvo casado por al menos 10 años, puede reclamar beneficios conyugales basados en el historial de su ex-cónyuge. Reglas:

• Debe estar soltero (o haberse vuelto a casar después de los 60)
• Debe tener al menos 62 años
• Su ex debe tener derecho a beneficios (pero no necesita haberlos reclamado)
• Su beneficio no afecta el beneficio de su ex ni el de su cónyuge actual

Cuándo los Beneficios Conyugales No Ayudan

Si su propio beneficio es más de la mitad del beneficio FRA de su cónyuge, no recibirá ningún beneficio conyugal adicional. Simplemente recibe su propio beneficio más alto.

Ejemplo: Si su beneficio FRA es $2,000 y el de su cónyuge es $3,000, el beneficio conyugal sería $1,500—menos que el suyo propio. Recibiría $2,000 (su propio beneficio).

La Decisión de Reclamo del Viudo/a

Los beneficios de sobreviviente tienen sus propias reglas:

• Se pueden reclamar desde los 60 años (50 si está discapacitado)
• Reclamar antes de la FRA reduce el beneficio
• Puede cambiar del beneficio de sobreviviente a su propio beneficio (o viceversa) para optimizar

Una estrategia común: Reclamar el beneficio reducido de sobreviviente temprano, luego cambiar a su propio beneficio (más grande) a los 70.

Cómo Ayuda Talk Through Wealth

Modele los beneficios conyugales y de sobreviviente juntos:

• Compare los beneficios combinados de por vida bajo diferentes edades de reclamo
• Vea el impacto de los beneficios de sobreviviente en el cónyuge sobreviviente
• Considere las diferencias de expectativa de vida entre cónyuges
• Modele escenarios de beneficios de cónyuge divorciado
• Optimice la estrategia de reclamo para su situación específica